Você gostaria de um empréstimo sem juros para saldar uma dívida ou para cobrir uma grande compra este ano? Não é tão rebuscado quanto você imagina se você souber como usar estrategicamente um cartão de crédito introdutório com APR de 0%.
Os cartões de crédito que oferecem TAEG introdutória de 0% permitem que você mantenha um saldo por um período específico, normalmente de nove a 21 meses, sem acumular juros. Dependendo do tipo de cartão, você poderá fazer novas compras, transferir saldos de outra conta ou ambos.
Dado que a taxa de juros média do cartão de crédito é atualmente superior a 20%, isso pode significar uma economia de milhares de dólares. Apenas certifique-se de ter um plano para pagar seu saldo antes do término do período promocional, ou os juros começarão a acumular sobre o saldo restante.
Se você está com saldo no cartão, quer economizar dinheiro ou apenas precisa de uma folga na cobrança de juros, veja como aproveitar essas ofertas promocionais, além de algumas outras opções que vale a pena considerar.
O que significa APR de introdução de 0%?
Uma oferta de APR introdutória de 0% significa tecnicamente que a taxa percentual anual em seu cartão de crédito é de 0% por um período introdutório especificado após a abertura da conta. Após o fechamento dessa janela, a APR variável regular será aplicada a qualquer saldo pendente que você mantiver em seu cartão.
A duração real do período de APR de 0% e a que tipo de transações ele se aplica dependerá do cartão. Os períodos introdutórios podem ser aplicados a novas compras, transferências de saldo ou ambos. Se o cartão oferecer um período introdutório para novas compras, você não acumulará juros nessas transações específicas. Você ainda terá que fazer os pagamentos mensais mínimos exigidos e reembolsar o saldo antes do término do período promocional.
Caso o cartão ofereça período promocional para transferência de saldo, você não acumulará juros sobre os saldos transferidos de outros cartões de crédito. Provavelmente, você ainda terá que pagar uma taxa de transferência de saldo.
O que são taxas de transferência de saldo?
Uma oferta de transferência de saldo (ou cartão) pode ajudá-lo a reduzir quantos juros você está pagando sobre dívidas de cartão de crédito que já possui. Para aproveitar as vantagens de uma oferta de transferência de saldo de 0% APR, normalmente você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo (normalmente de 3% a 5% do saldo total que você está transferindo) ou uma taxa fixa – geralmente, o que for maior .
Se a sua oferta introdutória de APR de 0% tiver uma taxa de transferência de saldo, você será cobrado cada vez que transferir um saldo para o cartão. Tenha isso em mente ao decidir se a transferência da dívida do cartão de crédito realmente economizará dinheiro ou apenas aumentará o saldo que você deseja pagar.
Como funciona uma oferta introdutória de APR de 0%?
Se você planeja usar o período introdutório de 0% do cartão, certifique-se de entender quais compras ou transferências se qualificam. Dessa forma, você poderá começar a aproveitar a oferta assim que for aprovado. Descubra também se a oferta promocional se aplica a novas compras, transferências de saldo ou ambos.
Também pode haver regras adicionais sobre quanto tempo você tem para fazer transferências de saldo. Por exemplo, alguns cartões de crédito podem oferecer TAEG introdutória de 0% para o primeiro ano ou mais, mas quaisquer transferências de saldo devem ser feitas nos primeiros meses.
Só porque é um cartão APR de 0% não significa que seja isento de taxas. Ainda poderá haver taxas para pagamentos atrasados, adiantamentos de dinheiro e transações estrangeiras. Muitas dessas taxas podem ser aplicadas durante o período introdutório de 0%, incluindo taxas de transferência de saldo.
Também é importante compreender as consequências se você não efetuar pelo menos os pagamentos mínimos durante o período promocional. A maioria das ofertas de APR de 0% inclui taxas pesadas para pagamentos atrasados, e alguns emissores de cartão de crédito podem cancelar a oferta promocional de APR de 0% ou aplicar uma multa APR mais alta se você perder pagamentos. Dependendo dos termos do emissor, você poderá começar a incorrer em juros sobre o seu saldo imediatamente. Leia as letras miúdas de qualquer contrato antes de assiná-lo.
Uma oferta de APR de 0% é o mesmo que juros diferidos?
Os varejistas que anunciam “sem juros se pagos até a data x” estão se referindo a uma oferta de juros diferidos, que é diferente de uma oferta de APR de 0%. Com uma oferta de juros diferidos, você não deverá pagar juros se pagar todo o seu saldo até o final do período promocional. Se você não conseguir cobrir o saldo total antes do término do período promocional, os juros diferidos serão adicionados ao seu saldo.
Por outro lado, com uma oferta de APR de 0%, desde que faça os pagamentos mínimos exigidos, você começará a acumular juros sobre o saldo restante somente quando o período introdutório terminar.
Esta é uma maneira de ver isso: se você tiver alguma dúvida de que conseguirá pagar seu saldo antes do término do período promocional, opte por uma oferta de APR de introdução de 0% em vez de uma oferta de juros diferidos.
O que acontece quando termina um período de APR de 0%?
Os cartões de crédito com oferta introdutória de APR de 0% duram apenas um determinado período de tempo – geralmente entre nove e 21 meses. Depois disso, uma TAEG variável será aplicada e qualquer saldo devedor receberá uma taxa de juros mais alta.
Se não conseguir pagar o saldo restante até o final do período promocional, você tem algumas opções. Uma é fazer outra transferência de saldo e mover o saldo restante para o novo cartão para que você tenha mais tempo para saldar sua dívida. Outra opção é solicitar um empréstimo pessoal com taxa fixa.
7 coisas que você deve saber sobre cartões de crédito com APR de 0%
1. A oferta introdutória pode aplicar-se a novas compras ou a transferências de saldo
Antes de solicitar um cartão com período introdutório de APR de 0%, descubra se ele se aplica a novas compras, transferências de saldo ou ambos. Revise quais compras ou transferências qualificadas se qualificam para que você possa começar a aproveitar as vantagens da oferta assim que for aprovada.
2. Os períodos introdutórios de juros de 0% variam
Os cartões de crédito com oferta introdutória de APR de 0% duram um determinado período de tempo – geralmente entre nove e 21 meses. Depois disso, aplica-se uma taxa de juros variável. Qualquer saldo pendente começará a acumular juros depois disso.
Antes de se inscrever, veja quanto tempo dura a oferta introdutória de APR de 0%. Se você está planejando fazer uma grande compra ou transferir dívidas para aproveitar os juros de 0%, certifique-se de que o saldo seja pago antes que a oferta introdutória acabe. Se possível, escolha um cartão com o período introdutório mais longo.
3. Um cartão de transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar dívidas e reduzir juros
Se você está tentando reduzir os juros que está pagando sobre o saldo do cartão de crédito, um cartão de transferência de saldo permite transferir a dívida para um novo cartão com uma oferta introdutória de juros mais baixos. Faça um plano para pagar o saldo integralmente antes do término da oferta para evitar ser atingido por uma taxa de juros variável mais alta.
4. Algumas ofertas introdutórias de 0% vêm com taxas
Se você estiver transferindo um saldo, poderá ter que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% do valor. Dependendo de quanta dívida você tem para transferir, pode ser necessário fazer várias transferências ao longo do tempo e pagar várias taxas de transferência de saldo.
Embora uma oferta introdutória de APR de 0% possa parecer boa, sempre leia as letras miúdas. Você também pode ter taxas por pagamentos atrasados, adiantamentos de dinheiro e transações estrangeiras que ainda podem ser aplicadas durante o período introdutório.
5. Você ainda é responsável pelos pagamentos mensais
Não serão cobrados juros durante o período introdutório do seu cartão, mas você precisará fazer pagamentos mensais para manter sua conta atualizada. Deixar de efetuar um pagamento ou atrasar o pagamento pode significar cobranças pesadas e cancelar totalmente sua oferta de APR de 0%, dependendo dos termos do seu emissor. Você pode até começar a acumular juros com uma taxa de penalidade mais alta em seu saldo imediatamente.
6. Geralmente você precisa de um crédito bom ou excelente para aprovação
Muitas ofertas de cartão de crédito, como períodos sem juros e recompensas, exigem uma pontuação de crédito boa a excelente, que geralmente é de 670 a 850.
Enquanto você navega pelas ofertas, veja qual é o requisito mínimo de pontuação de crédito. Se parecer que você não se qualificará para nenhuma oferta de transferência de saldo, considere aumentar sua pontuação de crédito. Você pode começar com um cartão de construção de crédito, como um cartão de crédito garantido, para estabelecer bons hábitos de crédito, como pagar sua fatura integralmente e dentro do prazo todos os meses. À medida que sua pontuação aumenta, você poderá se qualificar para um cartão APR de 0% e outros cartões com recompensas e vantagens.
7. Não cancele seu cartão de crédito depois de terminar o período de introdução de APR de 0%
Cancelar um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, por isso é melhor manter a conta aberta e continuar a fazer pagamentos dentro do prazo. Ao comparar ofertas de cartão de crédito com APR de introdução de 0%, observe também quaisquer ofertas de recompensas e reembolso. Se você planeja continuar usando o cartão, poderá ganhar recompensas em suas compras daqui para frente.
Perguntas frequentes
APR de 0% significa nenhum pagamento mensal?
Você ainda deve fazer pelo menos o pagamento mínimo a cada mês. Uma oferta de APR de 0% significa apenas que você não acumulará juros sobre seu saldo durante o período promocional. Dependendo dos termos do seu emissor, a administradora do seu cartão de crédito pode cobrar taxas e até cancelar sua oferta de APR de 0% se você não fizer o pagamento mínimo dentro do prazo.
Como você pode aproveitar ao máximo as ofertas de APR de 0%?
Use o período promocional de 0% para pagar o máximo possível do seu saldo. Se você puder pagar o saldo total antes do término do período promocional, evitará pagar juros variáveis mais altos sobre o saldo restante.
A falta de pagamento de um cartão de crédito com TAEG de 0% prejudica sua pontuação de crédito?
Assim como acontece com qualquer cartão de crédito, pagamentos atrasados ou faltas aparecerão em seu relatório de crédito e prejudicarão sua pontuação de crédito.
