É um momento estressante para ter empréstimos estudantis. Entre as pausas nos pagamentos e os tribunais contestando a legalidade do plano de reembolso SAVE da administração Biden, há muitas questões sobre o que acontecerá a seguir.
Como especialista em empréstimos estudantis com mais de 15 anos de experiência no setor, entendo a confusão. Testemunhei muitas mudanças no programa, mas nunca passei por um período mais complicado e tumultuado do que o cabo de guerra político que vimos nos últimos dois anos.
Com tantos fatores em aberto, como você deveria aborde sua estratégia de reembolso de empréstimos estudantis?
Você não pode controlar o destino dos programas de alívio de dívidas ou dos planos de reembolso baseados em renda, mas existem etapas que você pode seguir para recuperar o controle de seus empréstimos estudantis. Aqui estão cinco coisas que você pode fazer agora – e uma coisa que você não deveria fazer.
💻 Verifique o saldo do seu empréstimo estudantil
Você sabe quanto deve no total em seus empréstimos estudantis? Você pode ter uma ideia (ou pensa que tem), mas é importante verificar.
Muitos mutuários com quem trabalhei ficam surpresos ao descobrir que devem mais do que inicialmente pediram emprestado quando chega a hora de iniciar o pagamento. Isto porque a maioria dos empréstimos, excepto os subsidiados, começam a acumular juros a partir do momento em que são desembolsados. Os juros pendentes, que não foram capitalizados ou adicionados ao seu empréstimo, são listados separadamente do saldo principal. Para compreender totalmente o saldo do seu empréstimo, é importante revisar cuidadosamente seus extratos.
Se você sabe quem é o seu gestor de empréstimos estudantis, pode fazer login na sua conta online para verificar seu saldo. Se não tiver certeza, você pode descobrir fazendo login em sua conta Federal Student Aid e visitando a página My Aid.
Leia mais: 5 maneiras de pagar seus empréstimos estudantis ainda mais rápido
🗓️ Prepare-se agora para reiniciar os pagamentos
Se você estiver inscrito no Plano Saving on a Valuable Education, seu os empréstimos foram submetidos a uma tolerância administrativa desde este verão devido aos desafios legais do plano. Você não conseguiu efetuar pagamentos e sua taxa de juros foi definida como zero. Esta retenção de pagamento é temporária e espero que termine em breve.
Se ainda não o fez, reavalie seu orçamento mensal para acomodar os pagamentos do empréstimo estudantil.
Leia mais: Fique com SAVE para perdão de empréstimos estudantis, dizem os especialistas – com 4 exceções
💰Compare os planos de reembolso baseados em renda
Se você está preocupado com o desaparecimento do SAVE ou deseja ajustar seu orçamento para incluir os pagamentos mensais do empréstimo, é uma boa ideia explorar todos os planos de reembolso disponíveis. Você pode usar o Simulador de Empréstimo do Departamento de Educação dos EUA para estimar seus pagamentos e verificar a elegibilidade para planos específicos. Esta ferramenta permitirá que você explore as opções de pagamento baseadas em renda disponíveis.
Atualizar: O departamento restaurou recentemente as opções Pay as You Earn e Income-Contingent Repayment, dois planos de IDR que foram anteriormente descontinuados. Agora você pode se inscrever on-line (se for elegível).
👩🏫 Considere o programa de recompra PSLF
O Programa de perdão de empréstimos de serviço público oferece cancelamento de dívidas para professores, enfermeiros e outros funcionários do serviço público que trabalham em empregos qualificados por 10 anos e fazem 120 pagamentos de seus empréstimos. Se você está inscrito no SAVE e estava perto de atingir o total de 120 pagamentos, a recente pausa no pagamento pode ter atrasado seu perdão. Nesse caso, você pode se beneficiar do programa de recompra PSLF.
O programa de recompra PSLF permite “recomprar” meses em que seus empréstimos ficaram suspensos durante um período de tolerância – mas somente se isso levar a 120 pagamentos no total.
Por exemplo, digamos que você já tenha feito 115 pagamentos qualificados antes de seu empréstimo entrar na tolerância do Plano SAVE. Você poderia se inscrever no programa de recompra PSLF para recomprar cinco dos meses em que seus empréstimos estavam sob tolerância para atingir o requisito de 120 pagamentos. Você se inscreverá no programa on-line e, uma vez aprovado, terá 90 dias para pagar o que deve pelo número de meses recomprados. Portanto, se o seu pagamento mensal fosse de US$ 100, você precisaria pagar US$ 500 para receber o perdão.
Você também precisará certificar-se de atender a todos os outros critérios de elegibilidade do PSLF, como trabalhar para um empregador qualificado e ter o tipo de empréstimo correto. Se você acha que é elegível e deseja confirmar sua contagem de pagamentos, você pode encontrar os valores de pagamento qualificados em sua conta StudentAid.gov.
Leia mais: Mais perdão de empréstimos estudantis está a caminho para os mutuários do PSLF. O que vem a seguir para o alívio da dívida?
🎓 Se você está na escola, comece a pagar juros
Se você ainda está na faculdade, seus empréstimos estudantis provavelmente ainda não foram reembolsados. Embora seja difícil prever quais opções de reembolso estarão disponíveis no futuro, existem medidas proativas que você pode tomar agora.
Uma recomendação é pagar quaisquer juros acumulados enquanto você ainda estiver na escola. Mesmo pequenas contribuições podem ajudar a reduzir o custo global dos seus empréstimos a longo prazo.
Se o seu empréstimo federal para estudantes ainda não tiver sido reembolsado, você ainda não será elegível para se inscrever em um plano de reembolso. O reembolso começa seis meses após a formatura ou se sua matrícula cair abaixo do meio período, a menos que você se inscreva em outro programa, como pós-graduação, antes do término do período de carência.
❌ Não planeje o perdão como opção
Muitos mutuários recorreram a planos de reembolso baseados no rendimento para reduzir os seus pagamentos mensais e potencialmente qualificarem-se para perdão de empréstimo estudantil. No entanto, o perdão não é garantido, especialmente porque os desafios legais continuam a ameaçar o plano de reembolso do SAVE. Programas como o PSLF e o perdão ao abrigo do Plano de Reembolso Baseado no Rendimento apresentam menos riscos, uma vez que exigiriam que a acção do Congresso fosse alterada ou eliminada.
Dito isso, é sempre aconselhável planejar o reembolso total de seus empréstimos estudantis, independentemente de quaisquer oportunidades potenciais de perdão atuais.
